Upadłość konsumencka – jak uzyskać?

Zdarza się, że za sprawą różnych nieoczekiwanych wydatków oraz nieuczciwości banków i parabanków narastające odsetki od zadłużenia sprawiają, że jego spłata jest niemożliwa. Najczęściej wtedy zadłużony zaciąga kolejne pożyczki, na coraz wyższy procent, by tylko spłacać odsetki. Taka sytuacja nazywa się spiralą kredytową, a często jedynym wyjściem jest upadłość konsumencka.

W tym wpisie poruszam temat tego kiedy warto ogłosić upadłość konsumencką, jakie są warunki jej ogłoszenia, co zrobić by ją ogłosić oraz na jakie pułapki można trafić w postępowaniu upadłościowym. Dodatkowo opiszę ile takie postepowanie trwa, ile kosztuje, jak uzyskać pomoc dobrego adwokata oraz jakie są jego skutki.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Upadłość konsumencka może być ogłoszona przez osobę fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczą (to jak osoba prowadząca działalność gospodarczą może ogłosić upadłość to osobny temat, ale oczywiście też jest to możliwe), która utraciła płynność finansową. Nie wystarczy więc posiadanie dużego zadłużenia, konieczne jest udowodnienie, że brak jest możliwości jego spłaty w przyszłości. W praktyce chodzi o relację miesięcznych zarobków do naliczanych co miesiąc odsetek. Dodatkowo, upadłość konsumencka nie ma większego sensu w przypadku osób, które dysponują wartościowym majątkiem (np. dom), chyba że zadłużenie znacznie przekracza jego wartość. Upadłość może być ogłoszona pomimo prowadzenia egzekucji przez komornika.

W jaki sposób złożyć wniosek?

Metodą zapewniająca najszybsze ogłoszenie upadłości jest złożenie wniosku online za pomocą systemu Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ). Niestety system jest nieintuicyjny, generuje liczne błędy i wymaga dużego doświadczenia w jego obsłudze. Już chociażby z tego powodu warto skorzystać z pomocy profesjonalisty, który ma doświadczenie w jego obsłudze. Dodatkowo adwokat jest upoważniony do uwierzytelniania dokumentów online, nie trzeba więc dostarczać ich do Sądu.

Skoro już mowa o dokumentach, standardowo potrzebne są dowody, z których wynika uzyskiwany dochód (zazwyczaj zaświadczenie od pracodawcy, PITy itd.) oraz wskazujące na wysokość zadłużenia i problem z wypłacalnością. Będą to najczęściej umowy kredytów i pożyczek oraz wezwania do zapłaty kierowane przez wierzycieli. Jeśli prowadzona jest egzekucja będą to także pisma od komornika.

W przypadku upadłości konsumenckiej przepisy nie przewidują terminu w jakim należy złożyć wniosek, ale najlepiej uczynić to jak najszybciej. Im później zadłużony zdecyduje się ogłosić upadłość, tym mniej korzystne będą warunki spłaty zadłużenia. Każdy kto nie widzi możliwości spłaty wszystkich swoich kredytów i pożyczek nie powinien czekać!

Ile czasu potrzeba by ogłosić upadłość?

W uproszczeniu można przyjąć, że występują dwa etapy. Pierwszy to przygotowanie wniosku o ogłoszenie upadłości i wprowadzenie go w system KRZ. Potrzebny czas zależy od stopnia skomplikowania sprawy oraz wiedzy dłużnika o jego zadłużeniu (nierzadko to adwokat musi mu pomóc zebrać potrzebne dokumenty). W przypadku gdy nie ma żadnych utrudnień wniosek da się przygotować poniżej 2 tygodni (samo jego wprowadzenie w KRZ również jest czasochłonne). Drugi etap to rozpoznanie wniosku przez Sąd. Zazwyczaj zajmuje to od 1 do 3 miesięcy.

Upadłość konsumencka – skutki

Najważniejszym skutkiem jest oczywiście to, że od zadłużenia nie są już naliczane odsetki, a jego spłata jest możliwa (Sąd może orzec również o częściowym umorzeniu długów). Taki jest cel składania wniosku o ogłoszenie upadłości. Okres spłaty jest ustalany przez Sąd i o ile dłużnik nie przyczynił się do swojej niewypłacalności (np. ciężka choroba) nie może być dłuższy niż 3 lata. Jeśli jedna dłużnik zawinił (np. hazard, alkohol) to Sąd ustali okres spłaty od 3 do 7 lat. Co istotne, doświadczony adwokat również w takich przypadkach może doprowadzić do przyjęcia, że dłużnik nie ponosi winy.

Należy jednak pamiętać, że do czasu zakończenia spłaty ustalonej przez Sąd majątek upadłego przejmuje syndyk. Cały majątek dłużnika staje się masą upadłościową. To syndyk będzie od tej pory nim zarządzać (może także sprzedać wartościowe składniki, jak np. samochód). Jednocześnie syndyk zajmie część wynagrodzenia o pracę i przeznaczy je na spłatę zadłużenia.

Jak wybrać dobrego adwokata?

W przypadku prowadzenia sprawy o ogłoszenie upadłości konsumenckiej konieczny jest wybór wyspecjalizowanego pełnomocnika, który dobrze zna procedurę upadłości, w tym posiada doświadczenie z systemem KRZ oraz świetnie się czuje w tematyce kredytów i finansów. Adwokat Wojciech Kaczmarczyk doskonale zna tematykę upadłości. Występuje jako pełnomocnik w licznych postepowaniach toczących się w KRZ, w charakterze eksperta udzielał informacji w przedmiocie postępowań upadłościowych na Śląsku dla Banku Światowego, a nadto jest autorem publikacji naukowych dotyczących upadłości dużych instytucji finansowych. Jednocześnie Adwokat Wojciech Kaczmarczyk dysponuje szeroką wiedzą z zakresu prawa finansowego, niejednokrotnie uzyskując precedensowe wyroki oraz udzielając komentarzy dla mediów. Z tego też powodu Kancelaria adwokata Wojciecha Kaczmarczyka jest wyspecjalizowana w sprawach o ogłoszenie upadłości konsumenckiej (605 396 946, sekretariat@kaczmarczyk-adwokat.pl).

Ile kosztuje upadłość konsumencka?

Główny koszt przeprowadzenia upadłości konsumenckiej to honorarium adwokata, gdyż same opłaty sądowe i skarbowe wynoszą 47 zł (30 zł opłaty od wniosku i 17 zł opłaty skarbowej). Samo honorarium uzależnione jest natomiast od skomplikowania sytuacji klienta, w prostych sprawach zazwyczaj jest to kilka tysięcy złotych. Dobrą praktyką uczciwych kancelarii jest także uzależnienie części wynagrodzenia od ogłoszenia przez Sąd upadłości. Takie, jasne zasady rozliczenia, wskazują na zaangażowanie kancelarii w osiągnięciu sukcesu.